你看不到的费用才是最贵的。

这是数学。美国旅行者平均每次在国外 ATM 取款支付三到五美元的固定费用——本国银行收费、网络收费、有时还有当地 ATM 操作员的收费。这很烦人。但这不是问题所在。问题在于兑换差价，它隐藏在 ATM 机提供给您的汇率中，当它询问您是否要以本国货币收费时。这个差价通常占整个取款金额的百分之三到百分之七。每次提取四百美元，就是十二到二十八美元，外加固定费用。如果两周的旅行中取款五次，仅兑换差价就让您花费了不必要的百元。

这种做法之所以能奏效，是因为它被包装成一种便利。屏幕上显示“您想用美元收费吗？”好像它在帮您一个忙。它没有。它是在帮助 ATM 操作员和分享差价的后台兑换服务。拒绝这种“帮助”的方法是按下写着“否”的按钮——通常标为“无兑换”或“当地货币”。Visa 和 Mastercard 以批发汇率进行兑换。这个汇率比 ATM 机提供的汇率要好。总是如此。

机场自助服务终端问题。

并非所有机场 ATM 机都很糟糕。由实际当地银行运营的 ATM 机都可以，通常很不错。糟糕的是 Travelex、Euronet 和类似第三方服务公司的自助服务终端 ATM 机。它们看起来像 ATM 机。它们也像 ATM 机一样收费。它们收费像兑换柜台一样——有时汇率中包含百分之五到百分之十的差价，外加固定费用。通常的迹象是机器位于到达大厅最显眼的位置。银行的机器则更靠里面，有时在海关之后，有时在行李提取处和主出口之间的走廊里。

纪律是绕过显眼的机器，找到不那么显眼的机器。寻找您听说过的实际银行的标志——根据国家/地区不同，可能是 Santander、BBVA、HSBC、Bank of Cyprus、ING。如果只有自助服务终端机，那就只取您到酒店所需的少量现金，然后在城里的真正银行 ATM 机上提取剩余的现金。城里银行 ATM 机上的汇率会明显更好，而且您不需要在离开航站楼之前就准备好一周的现金。

携带两张卡。不同银行。

在过去十年旅行中，我做的最有用的事情是携带两张来自不同银行的借记卡。原因很实际：卡片会出故障。它们会被故障的 ATM 机吞掉。它们会被一个不喜欢您在里斯本取款后又在贝尔格莱德取款的算法冻结。它们会被扒手偷走。只有一张卡，任何一种情况都会变成一次紧急情况，直到您拿到替换卡才能继续旅行，这可能需要几天时间。有两张卡，这只会变成一个您在二十分钟内就能解决的不便。

将卡片放在不同的地方。一张放在钱包里。一张放在另一个包里，最好是不会离开酒店的包。冗余是关键——同一钱包里的两张卡，如果钱包被盗，就等于一张卡都没有了。再加一张信用卡：用于酒店押金，用于紧急情况，但绝不能作为您在国外的主要现金提取方式，因为信用卡现金预支费非常高。借记卡用于现金。信用卡用于备用和商家接受卡支付的交易。

免手续费账户。

如果您的本国市场提供一种支票账户，可以报销国外 ATM 费用且不收取国外交易附加费，请在下次旅行前开设一个。在美国，典型的例子是 Charles Schwab 的高收益支票账户——每月月底报销所有国外 ATM 费用，国外交易附加费为零。英国旅客有 Starling 和 Chase。大多数主要经济体都有类似的选项。该账户免费开设，没有最低余额要求，并且在第一次旅行中就能收回成本。

计算一下。一次典型的两周旅行，五次 ATM 取款，仅固定费用就会累积十五到三十美元。免手续费账户可以抵消这些费用。再加上您在卡片购买时无需支付的国外交易附加费（大多数消费借记卡通常为百分之三），该账户每次旅行可为您节省五十到一百美元。开设它。不要让那些汇率差的自助服务终端运营商比他们需要的更富有。

提取多少现金。

两到三天的正常开销。取少了您支付的每笔交易费用太频繁。取多了您携带的现金太多，损失的风险比费用更大。我认识的大多数旅行者都会过度提取——他们在第一天就提取了七天的现金，因为机场 ATM 机很方便就在那里，然后在第三天钱包丢失时，他们带着那叠钱到处走了一周，结果丢了一半。提取您需要的。两天后再提取。免手续费账户使第二次提取免费；即使没有它，每次提取的费用也只有几美元。

国外信用卡与借记卡。

对于商家接受卡支付的交易，使用信用卡。对于现金提取，使用借记卡。不要混用。原因是信用卡收取高额的现金预支费——通常是取款金额的百分之五加上从现金离开机器那一刻起产生的利息，没有宽限期——而且与从免手续费账户提取的借记卡相比，数学上非常不利。反之亦然，对于购买：国外的借记卡购买有时缺乏信用卡购买所享有的欺诈保护，而且一张被盗用的借记卡意味着您的账户里的实际资金丢失，而一张被盗用的信用卡只是一个临时项目，由发卡行承担。两者都携带。各司其职。

您携带的信用卡应不收取国外交易费用。大多数高级旅行卡（Chase Sapphire、Capital One Venture、American Express Platinum）免收此费用；许多基本卡仍然对每笔购买收取百分之三的费用。两周旅行中百分之三的卡片购买费用加起来就是一笔可观的钱。在飞行前检查。如果您的卡收取此费用，请将其留在家中，带一张不收的卡。有几种免费或低年费的选项可以免除国外交易费用，它们在第一次旅行中就能收回成本。

按国家/地区划分的现金与卡片。

现金与卡片的组合比大多数旅行者意识到的要复杂得多。北欧绝大多数使用卡片——瑞典、丹麦、荷兰、德国也越来越多——您可以在几乎不使用现金的情况下进行为期两周的旅行，只提取少量现金用于小费和偶尔的市场购物。南欧混合使用；西班牙和意大利在城市中使用卡片方便，在小城镇则必须使用现金。拉丁美洲更依赖现金，酒店和连锁餐厅接受卡片，但大多数独立商家则期望使用现金。东南亚则非常依赖现金，商家经常会收取百分之三到百分之五的附加费，这会叠加在本国银行的费用之上。提前了解当地情况可以帮助您正确地确定第一次取款的金额。瑞典：一百美元足够两周。越南：两百美元是一天的开销。

另一个变量是小面额。一些国家——日本、瑞士——会给您大面额的现金，这对于小额购买很不方便。对策是，在行程早期，在连锁店或酒店前台将大面额钞票兑换成小面额。随身携带一张五千日元的钞票，而出租车费是六百日元，这会导致尴尬的交易。请酒店前台帮您兑换。他们会做的。这是酒店会做的事情之一。

如果卡被吞了怎么办。

这种情况会发生。外国 ATM 机，通常是老旧的或在电力不稳定的地方，有时在交易后拒绝退还卡片。对策，按顺序：不要惊慌。记下操作机器的银行和确切位置。致电您本国银行的国际支持热线——号码通常在卡片背面，但您应该在飞行前截图保存，因为您将无法读取卡片上的号码。取消被吞的卡。切换到您携带的第二张借记卡，它在另一个包里，并且正是为了这种情况而准备的。整个过程需要三十分钟和一个电话。

只有一张卡的旅行者刚刚损失了一个小时，甚至可能更多，并且可能需要通过 Western Union 电汇紧急资金来等待替换卡通过快递送达。拥有两张卡的旅行者只损失了一张卡，并继续了行程。冗余在第一次被调用时就收回了成本。它不经常被调用——大多数行程中，两张卡都留在钱包里——但后果的不对称性是决定性的。两张卡。不同银行。不同包。

汇率显示问题。

一些商家——通常在旅游区——会提供在销售点以您的本国货币显示交易价格的服务，这是 DCC 的商家版本。同样的规则适用：务必拒绝。本国货币显示的价格包含了有利于商家支付处理器的汇率差价，而不是您。通过您的卡片网络处理的当地货币价格总是更好的汇率。如果终端询问“美元还是欧元？”，答案是当地货币，而不是您的本国货币。这个规则如此一致，以至于我会将其作为一项明确规定：任何时候商家或机器为您提供兑换服务，答案都是否。卡片网络的汇率总是优于零售旅行者能获得的任何其他汇率，每次都如此，毫无例外。

实际操作：在餐厅用餐，账单摆在您面前，服务员带来便携式卡片终端，终端屏幕上显示选项，让您选择。按下选择当地货币的按钮。签名或输入密码。完成。您避免的隐藏差价将足够支付下一杯咖啡。

协议，七个字。

银行 ATM。当地货币。拒绝兑换。这七个字概括了在外国 ATM 机上需要做出的每一个明智决定。绕过自助服务终端。选择银行。按下写着“当地货币”的按钮。在提供 DCC 时按下拒绝按钮。拿好收据。走开。整个交易需要九十秒。长期的旅行生涯中节省的费用将达到数千美元。

数据说明。

这些数字不是猜测。Visa 每天发布其批发汇率；Mastercard 也一样。两者在交易瞬间都与银行间汇率相差不到百分之零点几。机场自助服务终端和许多独立 ATM 机施加的 DCC 差价从低端的百分之三到高端的百分之七或八不等，具体取决于运营商和国家/地区。单次提取 400 美元，批发汇率与百分之六的 DCC 汇率之间的差价为二十四美元。在为期两周的旅行中进行五次提取，就是一百二十美元——对于任何偶尔进行国际旅行的旅行者来说，这比开设一个免手续费账户的成本还要高。这个数学在国家和运营商之间如此一致，以至于规则可以推广：每次，在任何地方，完全停止拒绝 DCC。

同样的逻辑也适用于旅游区的餐厅和商店的商家 DCC。欧盟消费者保护组织的研究发现，销售点 DCC 的差价平均在百分之四到百分之六之间，有些终端甚至达到百分之八。这种情况最常出现的是旅行者期望昂贵的交易——在高级餐厅用餐、在博物馆礼品店购买纪念品、退房时结账。每次拒绝 DCC 都能为您节省大约一杯咖啡的费用。在一次旅行中，这些咖啡加起来就是一笔实实在在的钱。

旅行保险与金钱损失。

经常出现的一个脚注：旅行保险通常不包括 ATM 费用损失或不利的汇率，因为这些是选择，而不是意外。它确实涵盖了少量被盗现金（通常为 200 至 500 美元），并且涵盖了您的银行卡发行商的保护不足的卡片欺诈。阅读您的具体保单。如果您的卡片具有良好的内置欺诈保护——大多数主要发行商会退还未经授权的收费，您不承担任何责任——那么保险的益处是有限的。真正的防御是协议的防御：冗余、谨慎的取款金额，以及不炫耀现金。保险是后备，而不是主要防线。

六个问题，简要回答。

什么是 DCC，为什么它会让我花钱？

动态货币转换——ATM 机以其选择的汇率提供以本国货币收费的服务。总是比 Visa/Mastercard 的批发汇率差 3% 到 7%。便利性是虚假的。务必拒绝。

机场 ATM 机总是很糟糕吗？

不是。机场的银行 ATM 机都可以。自助服务终端机（Travelex、Euronet）很糟糕。银行的机器比自助服务终端更靠里面。

多少张卡？

两张来自不同银行的借记卡。外加一张信用卡。不同包。冗余是关键。

我应该告诉我的银行我要去旅行吗？

对于大多数主要的美国/欧盟银行，不必——它们现在使用交易分析。但在飞行前，请在应用程序中查看您特定银行的政策。

每次提取多少钱？

两到三天的正常开销。取少了您支付固定费用的频率太高。取多了损失成为更大的风险。

免手续费账户？

是的——美国是 Schwab，英国是 Starling/Chase。免费。在第一次旅行中就能收回成本。