जो शुल्क आप नहीं देखते वह है जो आपको खर्च कराता है।

यह गणित है। औसत अमेरिकी यात्री प्रति विदेशी एटीएम निकासी पर तीन से पांच डॉलर निश्चित शुल्क में भुगतान करता है - घरेलू बैंक शुल्क, नेटवर्क शुल्क, कभी-कभी स्थानीय एटीएम ऑपरेटर से शुल्क। यह कष्टप्रद है। यह समस्या नहीं है। समस्या रूपांतरण मार्जिन है, जो एटीएम द्वारा दी जाने वाली दर के अंदर छिपा होता है जब वह पूछता है कि क्या आप अपनी घरेलू मुद्रा में शुल्क लेना चाहते हैं। वह मार्जिन आम तौर पर पूरी निकासी का तीन से सात प्रतिशत होता है। चार सौ डॉलर की निकासी पर, यह बारह से अट्ठाईस डॉलर है, हर बार, निश्चित शुल्क के ऊपर। दो सप्ताह की यात्रा पर पांच निकासी से गुणा करें और अकेले रूपांतरण मार्जिन ने आपको सौ डॉलर खर्च कराए जिनकी आपको आवश्यकता नहीं थी।

यह यात्रियों पर काम करने का कारण यह है कि इसे शिष्टाचार के रूप में प्रस्तुत किया जाता है। स्क्रीन कहती है "क्या आप USD में शुल्क लेना चाहेंगे?" जैसे कि यह आपका एहसान कर रही हो। यह नहीं है। एहसान एटीएम ऑपरेटर और बैक-एंड रूपांतरण सेवा के लिए है जो मार्जिन को विभाजित करती है। एहसान से इनकार करने का तरीका वह बटन दबाना है जो नहीं कहता है - आमतौर पर "बिना रूपांतरण के" या "स्थानीय मुद्रा में" के रूप में लेबल किया जाता है। वीज़ा और मास्टरकार्ड थोक दर पर परिवर्तित होते हैं। वह दर एटीएम द्वारा दी जाने वाली दर से बेहतर है। हमेशा।

हवाई अड्डे के कियोस्क की समस्या।

सभी हवाई अड्डे के एटीएम खराब नहीं होते हैं। वास्तविक स्थानीय बैंकों द्वारा संचालित एटीएम ठीक हैं, अक्सर उत्कृष्ट। खराब वाले Travelex, Euronet, और इसी तरह की तृतीय-पक्ष सेवाओं के कियोस्क एटीएम हैं। वे एटीएम की तरह दिखते हैं। वे एटीएम की तरह व्यवहार करते हैं। वे विनिमय काउंटरों की तरह शुल्क लेते हैं - कभी-कभी दर में पांच से दस प्रतिशत मार्जिन, साथ ही एक फ्लैट शुल्क। दृश्य संकेत आमतौर पर यह होता है कि मशीन आगमन हॉल में सबसे प्रमुख स्थान पर है। बैंक मशीनें आगे होती हैं, कभी-कभी सीमा शुल्क के बाद, कभी-कभी बैगेज क्लेम और मुख्य निकास के बीच गलियारे में।

अनुशासन प्रमुख मशीन को पार करना और कम प्रमुख मशीन ढूंढना है। किसी वास्तविक बैंक के लोगो की तलाश करें जिसके बारे में आपने सुना हो - सैंटेंडर, बीबीवीए, एचएसबीसी, बैंक ऑफ साइप्रस, आईएनजी, देश के आधार पर। यदि केवल कियोस्क मशीनें ही विकल्प हैं, तो सबसे छोटी निकासी लें जिसकी आपको अपने होटल तक पहुंचने के लिए आवश्यकता है और बाकी को शहर में एक वास्तविक बैंक एटीएम से निकालें। शहर में बैंक मशीन पर विनिमय दर काफी बेहतर होगी, और आपको टर्मिनल छोड़ने से पहले पूरे सप्ताह की नकदी की आवश्यकता नहीं है।

दो कार्ड ले जाएं। अलग-अलग बैंक।

पिछले दस वर्षों की यात्रा में मैंने जो सबसे उपयोगी काम किया है वह है दो अलग-अलग बैंकों से दो डेबिट कार्ड ले जाना। कारण अवास्तविक है: कार्ड विफल हो जाते हैं। वे एक खराब एटीएम द्वारा खा लिए जाते हैं। वे एक एल्गोरिथम द्वारा फ्रीज कर दिए जाते हैं जो लिस्बन में निकासी के बाद बेलग्रेड में निकासी को पसंद नहीं करता है। वे पिकपॉकेट हो जाते हैं। एक कार्ड के साथ, इनमें से कोई भी घटना एक आपात स्थिति बन जाती है जो प्रतिस्थापन प्राप्त करने तक यात्रा को समाप्त कर देती है, जिसमें दिनों लग सकते हैं। दो कार्डों के साथ, यह एक असुविधा बन जाती है जिसे आप बीस मिनट में संभाल लेते हैं।

कार्डों को अलग-अलग जगहों पर रखें। एक आपके बटुए में। एक दूसरे बैग में, आदर्श रूप से एक जो होटल से बाहर नहीं जाता है। अतिरेक बिंदु है - एक ही बटुए में दो कार्ड एक कार्ड होते हैं यदि बटुआ चोरी हो जाता है। शीर्ष पर एक क्रेडिट कार्ड जोड़ें: होटल जमा के लिए उपयोगी, आपात स्थिति के लिए उपयोगी, कभी भी आपकी प्राथमिक नकदी तंत्र के रूप में उपयोग नहीं किया जाता है क्योंकि क्रेडिट कार्ड पर नकद अग्रिम शुल्क क्रूर होता है। नकदी के लिए डेबिट। बैकअप के लिए और उन लेनदेन के लिए जहां व्यापारी कार्ड लेते हैं।

शुल्क-प्रतिपूर्ति खाता।

यदि आपका घरेलू बाजार एक चेकिंग खाता प्रदान करता है जो विदेशी एटीएम शुल्क की प्रतिपूर्ति करता है और कोई विदेशी-लेनदेन मार्कअप नहीं लेता है, तो इसे अपनी अगली यात्रा से पहले खोलें। अमेरिका में चार्ल्स श्वाब का हाई-यील्ड चेकिंग एक उत्कृष्ट उदाहरण है - हर विदेशी एटीएम शुल्क महीने के अंत में वापस कर दिया जाता है, विदेशी-लेनदेन मार्कअप शून्य है। यूके यात्रियों के पास स्टारलिंग और चेज़ हैं। अधिकांश प्रमुख अर्थव्यवस्थाओं में एक समकक्ष है। खाता खोलने के लिए स्वतंत्र है, कोई न्यूनतम शेष राशि नहीं है, और पहली यात्रा पर खुद के लिए भुगतान करता है।

गणित चलाएं। पांच एटीएम पुलों के साथ एक विशिष्ट दो-सप्ताह की यात्रा अकेले निश्चित शुल्क में पंद्रह से तीस डॉलर तक जोड़ती है। शुल्क-प्रतिपूर्ति खाता उन सभी को शून्य कर देता है। कार्ड खरीद पर विदेशी-लेनदेन मार्कअप का भुगतान कभी नहीं करने से बचत जोड़ें (अधिकांश उपभोक्ता डेबिट कार्ड पर आम तौर पर तीन प्रतिशत), और खाता आपको प्रति यात्रा पचास से सौ डॉलर का भुगतान करता है। इसे खोलें। खराब-दर वाले कियोस्क ऑपरेटरों को उनकी आवश्यकता से अधिक अमीर न बनाएं।

कितना निकालना है।

सामान्य खर्च के दो से तीन दिन। कम और आप प्रति-लेनदेन शुल्क का बहुत बार भुगतान करते हैं। अधिक और आप इतनी नकदी ले जा रहे हैं कि नुकसान शुल्क से बड़ा जोखिम बन जाता है। मेरे द्वारा जाने जाने वाले अधिकांश यात्री अति करते हैं - वे पहले दिन सात दिनों की नकदी निकालते हैं क्योंकि हवाई अड्डे का एटीएम सुविधाजनक रूप से वहीं था, फिर उस गड्डी को एक सप्ताह तक ले जाते हैं और तीसरे दिन उसका आधा हिस्सा खो देते हैं जब बटुआ गायब हो जाता है। आपको जो चाहिए वह निकालें। दो दिन में फिर से निकालें। शुल्क-प्रतिपूर्ति खाता दूसरे पुल को मुफ्त बनाता है; इसके बिना भी, प्रति-पुल शुल्क कुछ डॉलर है।

विदेश में क्रेडिट कार्ड बनाम डेबिट कार्ड।

उन लेनदेन के लिए क्रेडिट का उपयोग करें जहां व्यापारी कार्ड लेते हैं। नकदी निकासी के लिए डेबिट का उपयोग करें। दोनों को न मिलाएं। कारण यह है कि क्रेडिट कार्ड एक दंडनीय नकद अग्रिम शुल्क लेते हैं - आम तौर पर निकासी का पांच प्रतिशत प्लस ब्याज उस क्षण से जब नकदी मशीन से निकलती है, बिना किसी ग्रेस पीरियड के - और शुल्क-प्रतिपूर्ति खाते से डेबिट पुल की तुलना में गणित क्रूर है। खरीद के लिए विपरीत सच है: विदेश में डेबिट खरीद में कभी-कभी धोखाधड़ी सुरक्षा की कमी होती है जिसका क्रेडिट खरीद का आनंद मिलता है, और एक समझौता किया गया डेबिट कार्ड विवाद हल होने के दौरान आपके खाते से वास्तविक धन गायब होने का मतलब है, जहां एक समझौता किया गया क्रेडिट कार्ड एक अस्थायी लाइन आइटम है जिसे जारीकर्ता खाता है। दोनों ले जाएं। प्रत्येक को उसके लेन में उपयोग करें।

आप जो क्रेडिट कार्ड ले जाते हैं वह ऐसा होना चाहिए जो विदेशी-लेनदेन शुल्क न ले। अधिकांश प्रीमियम यात्रा कार्ड (चेज़ सेफ़ायर, कैपिटल वन वेंचर, अमेरिकन एक्सप्रेस प्लैटिनम) शुल्क माफ करते हैं; कई बुनियादी कार्ड अभी भी हर खरीद पर तीन प्रतिशत लेते हैं। दो सप्ताह की यात्रा पर तीन प्रतिशत कार्ड खरीद पर वास्तविक धन जोड़ता है। उड़ान भरने से पहले जांचें। यदि आपके पास जो कार्ड है वह शुल्क लेता है, तो उसे घर पर छोड़ दें और ऐसा लाएं जो न ले। कई मुफ्त या कम-वार्षिक-शुल्क विकल्प हैं जो विदेशी-लेनदेन शुल्क को छोड़ देते हैं, और वे पहली यात्रा पर खुद के लिए भुगतान करते हैं।

देश के अनुसार नकदी बनाम कार्ड।

कार्ड-बनाम-नकदी मिश्रण अधिकांश यात्रियों को एहसास से अधिक भिन्न होता है। उत्तरी यूरोप मुख्य रूप से कार्ड है - स्वीडन, डेनमार्क, नीदरलैंड, तेजी से जर्मनी - और आप लगभग नकदी के बिना दो सप्ताह की यात्रा कर सकते हैं, केवल युक्तियों और कभी-कभी बाजार के लिए छोटी मात्रा में नकदी निकाल सकते हैं। दक्षिणी यूरोप मिश्रित है; स्पेन और इटली शहरों में कार्ड-अनुकूल हैं और छोटे शहरों में नकदी आवश्यक है। लैटिन अमेरिका नकदी पर अधिक चलता है, होटलों और श्रृंखला रेस्तरां में कार्ड स्वीकार किए जाते हैं लेकिन अधिकांश स्वतंत्र व्यवसायों पर नकदी की उम्मीद की जाती है। दक्षिण पूर्व एशिया भारी नकदी है, अक्सर व्यापारियों द्वारा घर-बैंक शुल्क के ऊपर तीन से पांच प्रतिशत का अधिभार लगाया जाता है। मिश्रण को पहले से जानने से आप पहली निकासी को सही ढंग से आकार दे सकते हैं। स्वीडन: सौ डॉलर दो सप्ताह को कवर करता है। वियतनाम: दो सौ डॉलर एक अच्छा दिन है।

अन्य चर छोटी मात्राएं हैं। कुछ देश - जापान, स्विट्जरलैंड - आपको बड़ी बिलों में नकदी देते हैं जो छोटी खरीद के लिए असुविधाजनक होती हैं। प्रतिवाद यात्रा की शुरुआत में एक श्रृंखला स्टोर या होटल फ्रंट डेस्क पर एक बड़ा बिल तोड़ना है। कैब का किराया छह सौ येन होने पर पांच हजार येन के नोट के साथ घूमना अजीब आदान-प्रदान की रेसिपी है। होटल के फ्रंट डेस्क से बिल तोड़ने के लिए कहें। वे करेंगे। यह उन चीजों में से एक है जो होटल करते हैं।

यदि कार्ड खा लिया जाए तो क्या करें।

यह होता है। एक विदेशी एटीएम, अक्सर पुराना या रुक-रुक कर बिजली वाले स्थान पर, कभी-कभी लेनदेन के बाद कार्ड वापस करने से इनकार कर देता है। प्रतिवाद, क्रम में: घबराएं नहीं। मशीन का संचालन करने वाले बैंक और सटीक स्थान को नोट करें। अपने घरेलू बैंक की अंतर्राष्ट्रीय सहायता लाइन पर कॉल करें - नंबर आमतौर पर कार्ड के पीछे होता है, लेकिन आपको उड़ान भरने से पहले इसे स्क्रीनशॉट करना चाहिए क्योंकि आपके पास नंबर पढ़ने के लिए कार्ड नहीं होगा। खाए गए कार्ड को रद्द करें। आपके द्वारा लाए गए दूसरे डेबिट कार्ड पर स्विच करें, जो आपके दूसरे बैग में है और ठीक इसी आकस्मिकता के लिए वहां बैठा है। पूरी घटना में तीस मिनट और एक फोन कॉल लगता है।

एक कार्ड वाले यात्री ने बस एक घंटा, संभवतः अधिक, खो दिया है, और कूरियर द्वारा प्रतिस्थापन कार्ड के लिए आपातकालीन धन पश्चिमी संघ के माध्यम से तार करने की आवश्यकता हो सकती है। दो कार्ड वाले यात्री ने एक कार्ड खो दिया है और यात्रा जारी रखी है। अतिरेक पहली बार लागू होने पर खुद के लिए भुगतान करता है। यह अक्सर लागू नहीं होता है - अधिकांश यात्राओं में, दोनों कार्ड अपने बटुए में रहते हैं - लेकिन परिणामों की विषमता निर्णायक होती है। दो कार्ड। अलग-अलग बैंक। अलग-अलग बैग।

विनिमय-दर प्रदर्शन समस्या।

कुछ व्यापारी - आमतौर पर पर्यटक जिलों में - बिक्री के बिंदु पर, डीसीसी का व्यापारी संस्करण, आपकी घरेलू मुद्रा में लेनदेन की कीमत प्रदर्शित करने की पेशकश करेंगे। वही नियम लागू होता है: हमेशा अस्वीकार करें। घरेलू-मुद्रा प्रदर्शन एक मार्जिन के साथ दर-भारित है जो आपके कार्ड नेटवर्क द्वारा संसाधित स्थानीय मुद्रा में कीमत की तुलना में व्यापारी के भुगतान प्रोसेसर को लाभ पहुंचाता है, हमेशा बेहतर दर होती है। यदि टर्मिनल पूछता है "USD या EUR?" तो उत्तर वह है जो स्थानीय मुद्रा है, न कि आपकी घरेलू। यह नियम इतना सुसंगत है कि मैं इसे एक फ्लैट के रूप में कहूंगा: जब भी व्यापारी या मशीन आपके लिए परिवर्तित करने की पेशकश करती है, तो उत्तर नहीं है। कार्ड नेटवर्क की दर हर बार, हर जगह, बिना किसी अपवाद के, एक खुदरा यात्री के लिए उपलब्ध हर दूसरी दर को मात देती है।

व्यावहारिक रूप से: रेस्तरां में रात के खाने पर बिल आपके सामने होता है, वेटर पोर्टेबल कार्ड टर्मिनल लाता है, और टर्मिनल आपको विकल्प प्रदान करते हुए एक स्क्रीन दिखाता है। स्थानीय मुद्रा के लिए बटन दबाएं। साइन या पिन। हो गया। आपके द्वारा बचाई गई छिपी हुई मार्जिन अगली कॉफी के लिए भुगतान करेगी।

प्रोटोकॉल, सात शब्दों में।

बैंक एटीएम। स्थानीय मुद्रा। रूपांतरण अस्वीकार करें। सात शब्द एक विदेशी मशीन पर हर सार्थक निर्णय को एन्कोड करते हैं। कियोस्क को पार करें। बैंक चुनें। स्थानीय मुद्रा कहने वाले बटन को दबाएं। डीसीसी की पेशकश होने पर अस्वीकार करने वाले बटन को दबाएं। रसीद लें। दूर चलें। पूरा लेनदेन नब्बे सेकंड लेता है। बचत, एक लंबी यात्रा जीवन भर में, हजारों में चलती है।

डेटा क्या कहता है।

संख्याएं एक अनुमान नहीं हैं। वीज़ा दैनिक रूप से अपनी थोक विनिमय दरें प्रकाशित करता है; मास्टरकार्ड भी ऐसा ही करता है। दोनों लेनदेन के क्षण में इंटरबैंक दर के प्रतिशत के भीतर हैं। हवाई अड्डे के कियोस्क और कई स्वतंत्र एटीएम द्वारा लगाए गए डीसीसी मार्जिन तीन प्रतिशत से लेकर आठ प्रतिशत तक होते हैं, जो ऑपरेटर और देश पर निर्भर करता है। एक एकल $400 निकासी पर, थोक दर और छह प्रतिशत डीसीसी दर के बीच का अंतर चौबीस डॉलर है। दो सप्ताह की यात्रा पर पांच निकासी पर, यह एक सौ बीस डॉलर है - किसी भी यात्री के लिए शुल्क-प्रतिपूर्ति खाते को खोलने की लागत से अधिक जो कभी-कभी अंतरराष्ट्रीय स्तर पर उड़ान भरता है। गणित देशों और ऑपरेटरों में इतना सुसंगत है कि नियम सामान्यीकृत होता है: डीसीसी को अस्वीकार करें, हर बार, हर जगह, पूर्ण विराम।

वही तर्क पर्यटक जिलों में रेस्तरां और दुकानों में व्यापारी डीसीसी पर लागू होता है। यूरोपीय संघ में उपभोक्ता-सुरक्षा समूहों द्वारा किए गए अध्ययनों में पाया गया है कि बिक्री के बिंदु पर डीसीसी मार्जिन औसतन चार से छह प्रतिशत के बीच होता है, कुछ टर्मिनल आठ तक पहुंचते हैं। जिन लेनदेन में यह सबसे अधिक बार दिखाई देता है, वे ठीक वही हैं जिनकी यात्री अपेक्षा करते हैं कि वे महंगे होंगे - अच्छे रेस्तरां में रात का खाना, संग्रहालय उपहार की दुकान में स्मृति चिन्ह, होटल चेकआउट। प्रत्येक पर, डीसीसी को अस्वीकार करने से आपको लगभग एक कॉफी की लागत बच जाती है। एक यात्रा पर, वे कॉफी वास्तविक धन हैं।

यात्रा बीमा और धन की हानि।

एक फुटनोट जो अक्सर आता है: यात्रा बीमा आम तौर पर एटीएम-शुल्क हानि या प्रतिकूल विनिमय दरों को कवर नहीं करता है, क्योंकि वे विकल्प हैं, दुर्घटनाएं नहीं। यह चोरी की नकदी को एक छोटी सीमा (आमतौर पर $200 से $500) तक कवर करता है, और यह कार्ड धोखाधड़ी को कवर करता है जहां आपके कार्ड जारीकर्ता की सुरक्षा कम पड़ जाती है। अपनी विशिष्ट नीति पढ़ें। यदि आपके कार्ड में अच्छी अंतर्निहित धोखाधड़ी सुरक्षा है - अधिकांश प्रमुख जारीकर्ता आपकी देनदारी के बिना अनधिकृत शुल्क वापस करते हैं - तो बीमा लाभ मामूली है। वास्तविक बचाव प्रोटोकॉल के बचाव हैं: अतिरेक, विवेकपूर्ण निकासी आकार, और नकदी नहीं दिखाना। बीमा एक बैकस्टॉप है, प्राथमिक रेखा नहीं।

छह प्रश्न, संक्षेप में उत्तर दिए गए।

डीसीसी क्या है और यह मुझे पैसे क्यों खर्च कराता है?

डायनामिक करेंसी कन्वर्जन - एटीएम आपको उस दर पर घरेलू मुद्रा में शुल्क लेने की पेशकश करता है जिसे वह चुनता है। हमेशा वीज़ा/मास्टरकार्ड थोक दर से 3 से 7 प्रतिशत खराब। सुविधा काल्पनिक है। हमेशा अस्वीकार करें।

क्या हवाई अड्डे के एटीएम हमेशा खराब होते हैं?

नहीं। हवाई अड्डों पर बैंक एटीएम ठीक हैं। कियोस्क एटीएम (Travelex, Euronet) खराब हैं। बैंक मशीनें कियोस्क से आगे होती हैं।

कितने कार्ड?

दो अलग-अलग बैंकों से दो डेबिट। प्लस एक क्रेडिट। अलग-अलग बैग। अतिरेक विदेश में फ्रीज, खाए गए, या चोरी हुए कार्ड के खिलाफ पूरा खेल है।

क्या मुझे अपने बैंक को बताना चाहिए कि मैं यात्रा कर रहा हूं?

अधिकांश प्रमुख अमेरिकी/ईयू बैंकों के लिए, नहीं - वे अब लेनदेन विश्लेषण का उपयोग करते हैं। उड़ान भरने से पहले अपने विशिष्ट बैंक की नीति ऐप पर जांचें।

प्रति निकासी कितना?

सामान्य खर्च के दो से तीन दिन। कम और आप बहुत बार निश्चित शुल्क का भुगतान करते हैं। अधिक और नुकसान बड़ा जोखिम बन जाता है।

शुल्क-प्रतिपूर्ति खाते?

हाँ - अमेरिका में श्वाब, यूके में स्टारलिंग/चेज़। मुफ्त। पहली यात्रा पर खुद के लिए भुगतान करते हैं।