Les frais que vous ne voyez pas sont ceux qui vous coûtent cher.

Voici les calculs. Le voyageur américain moyen paie entre trois et cinq dollars par retrait au distributeur automatique étranger en frais fixes — les frais de la banque d'origine, les frais du réseau, parfois les frais de l'opérateur local du distributeur. C'est agaçant. Ce n'est pas le problème. Le problème est la marge de conversion, qui est cachée dans le taux proposé par le distributeur automatique lorsqu'il vous demande si vous souhaitez être débité dans votre monnaie locale. Cette marge représente généralement trois à sept pour cent du retrait total. Sur un retrait de quatre cents dollars, cela fait douze à vingt-huit dollars, à chaque fois, en plus des frais fixes. Multipliez par cinq retraits sur un voyage de deux semaines et la marge de conversion seule vous aura coûté cent dollars que vous n'aviez pas besoin de dépenser.

La raison pour laquelle cela fonctionne sur les voyageurs est que c'est présenté comme une courtoisie. L'écran dit « souhaitez-vous être débité en USD ? » comme s'il vous rendait service. Ce n'est pas le cas. Le service est pour l'opérateur du distributeur automatique et le service de conversion en arrière-plan qui partage la marge. La façon de refuser le service est d'appuyer sur le bouton qui dit non — généralement étiqueté « sans conversion » ou « en monnaie locale ». Visa et Mastercard convertissent au taux de gros. Ce taux est meilleur que celui proposé par le distributeur automatique. Toujours.

Le problème du kiosque de l'aéroport.

Tous les distributeurs automatiques des aéroports ne sont pas mauvais. Ceux exploités par de véritables banques locales sont corrects, souvent excellents. Les mauvaises machines sont les distributeurs automatiques de kiosques de Travelex, Euronet et des services similaires. Ils ressemblent à des distributeurs automatiques. Ils se comportent comme des distributeurs automatiques. Ils facturent comme des bureaux de change — parfois une marge de cinq à dix pour cent intégrée au taux, plus des frais fixes. L'indice visuel est généralement que la machine se trouve à l'endroit le plus visible du hall des arrivées. Les machines des banques sont plus loin à l'intérieur, parfois après la douane, parfois dans le couloir entre la récupération des bagages et la sortie principale.

La discipline consiste à passer devant la machine proéminente et à trouver celle qui l'est moins. Recherchez le logo d'une véritable banque dont vous avez entendu parler — Santander, BBVA, HSBC, Bank of Cyprus, ING, selon le pays. Si les seules options sont des machines de kiosques, retirez le montant minimum dont vous avez besoin pour vous rendre à votre hôtel et retirez le reste dans un vrai distributeur automatique de banque en ville. Le taux de change à la machine de la banque en ville sera nettement meilleur, et vous n'avez pas besoin de l'argent d'une semaine entière avant d'avoir quitté le terminal.

Emportez deux cartes. De banques différentes.

La chose la plus utile que j'ai faite au cours des dix dernières années de voyage est d'emporter deux cartes de débit de deux banques différentes. La raison est peu romantique : les cartes échouent. Elles sont avalées par un distributeur automatique défectueux. Elles sont bloquées par un algorithme qui n'aime pas un retrait à Belgrade après un retrait à Lisbonne. Elles sont volées. Avec une seule carte, l'un de ces événements devient une urgence qui met fin au voyage jusqu'à ce que vous puissiez obtenir un remplacement, ce qui peut prendre des jours. Avec deux cartes, cela devient un inconvénient que vous gérez en vingt minutes.

Gardez les cartes dans des endroits différents. Une dans votre portefeuille. Une dans un autre sac, idéalement un qui ne quitte pas l'hôtel. La redondance est le but — deux cartes dans le même portefeuille font une carte si le portefeuille est volé. Ajoutez une carte de crédit en plus : utile pour les dépôts d'hôtel, utile pour les urgences, jamais utilisée comme votre principal mécanisme de retrait d'argent à l'étranger car les frais d'avance de fonds sur une carte de crédit sont brutaux. Débit pour l'argent. Crédit pour la sauvegarde et pour les transactions où le commerçant accepte les cartes.

Le compte remboursant les frais.

Si votre marché local propose un compte chèque qui rembourse les frais de distributeurs automatiques étrangers et ne facture aucune majoration de transaction à l'étranger, ouvrez-le avant votre prochain voyage. Aux États-Unis, l'exemple canonique est le compte chèque à haut rendement de Charles Schwab — chaque frais de distributeur automatique étranger est remboursé à la fin du mois, la majoration de transaction à l'étranger est nulle. Les voyageurs britanniques ont Starling et Chase. La plupart des grandes économies ont un équivalent. Le compte est gratuit à ouvrir, n'a pas de solde minimum et se rentabilise dès le premier voyage.

Faites le calcul. Un voyage typique de deux semaines avec cinq retraits au distributeur automatique entraînera quinze à trente dollars de frais fixes seuls. Le compte remboursant les frais annule tout cela. Ajoutez les économies réalisées en ne payant jamais la majoration de transaction à l'étranger sur les achats par carte (généralement trois pour cent sur la plupart des cartes de débit grand public), et le compte vous rapporte cinquante à cent dollars par voyage. Ouvrez-le. Ne rendez pas les opérateurs de kiosques à mauvais taux plus riches qu'ils ne doivent l'être.

Combien retirer.

Deux à trois jours de dépenses normales. Moins et vous payez les frais par transaction trop souvent. Plus et vous transportez suffisamment d'argent pour que la perte devienne le risque le plus important par rapport aux frais. La plupart des voyageurs que je connais exagèrent — ils retirent l'argent de sept jours le premier jour parce que le distributeur automatique de l'aéroport était là, puis ils transportent cette liasse pendant une semaine et en perdent la moitié le troisième jour lorsque le portefeuille disparaît. Retirez ce dont vous avez besoin. Retirez à nouveau dans deux jours. Le compte remboursant les frais rend le deuxième retrait gratuit ; même sans cela, les frais par retrait sont de quelques dollars.

Cartes de crédit par rapport aux cartes de débit à l'étranger.

Utilisez le crédit pour les transactions où le commerçant accepte les cartes. Utilisez le débit pour les retraits d'espèces. Ne mélangez pas les deux. La raison est que les cartes de crédit facturent des frais d'avance de fonds punitifs — généralement cinq pour cent du retrait plus les intérêts à partir du moment où l'argent quitte la machine, sans période de grâce — et les calculs sont brutaux par rapport à un retrait de débit d'un compte remboursant les frais. L'inverse est vrai pour les achats : les achats par débit à l'étranger manquent parfois des protections contre la fraude dont bénéficient les achats par carte de crédit, et une carte de débit compromise signifie de l'argent réel manquant de votre compte pendant que le litige est résolu, alors qu'une carte de crédit compromise signifie un élément de ligne temporaire que l'émetteur prend en charge. Emportez les deux. Utilisez chaque carte dans sa catégorie.

La carte de crédit que vous emportez doit être une carte qui ne facture pas de frais de transaction à l'étranger. La plupart des cartes de voyage haut de gamme (Chase Sapphire, Capital One Venture, American Express Platinum) renoncent aux frais ; de nombreuses cartes de base prélèvent encore trois pour cent sur chaque achat. Trois pour cent sur un voyage de deux semaines sur les achats par carte représentent une somme d'argent réelle. Vérifiez avant de prendre l'avion. Si la carte que vous avez facture des frais, laissez-la à la maison et apportez-en une qui ne le fait pas. Il existe plusieurs options gratuites ou à faible coût annuel qui suppriment les frais de transaction à l'étranger, et elles se rentabilisent dès le premier voyage.

Espèces contre carte par pays.

Le mélange espèces/carte varie plus que ce que la plupart des voyageurs réalisent. L'Europe du Nord est majoritairement par carte — Suède, Danemark, Pays-Bas, de plus en plus l'Allemagne — et vous pouvez faire un voyage de deux semaines avec presque pas d'espèces, en retirant de petites sommes uniquement pour les pourboires et le marché occasionnel. L'Europe du Sud est mixte ; l'Espagne et l'Italie sont favorables aux cartes dans les villes et nécessitent des espèces dans les petites villes. L'Amérique latine utilise davantage d'espèces, les cartes étant acceptées dans les hôtels et les restaurants de chaînes, mais les espèces étant attendues dans la plupart des entreprises indépendantes. L'Asie du Sud-Est utilise beaucoup d'espèces, avec souvent des surtaxes de trois à cinq pour cent imposées par les commerçants en plus des frais de la banque d'origine. Connaître le mélange à l'avance vous permet de dimensionner correctement le premier retrait. Suède : cent dollars couvrent deux semaines. Vietnam : deux cents dollars, c'est une bonne journée.

L'autre variable est les petites coupures. Certains pays — Japon, Suisse — vous donnent de l'argent en grosses coupures qui sont gênantes pour les petits achats. La contre-mesure est de changer une grosse coupure dans un magasin de chaîne ou à la réception d'un hôtel tôt dans le voyage. Se promener avec un billet de cinq mille yens alors que le prix du taxi est de six cents yens est une recette pour des échanges gênants. Demandez à la réception de l'hôtel de vous changer le billet. Ils le feront. C'est l'une des choses que font les hôtels.

Que faire si la carte est avalée.

Cela arrive. Un distributeur automatique étranger, souvent ancien ou situé dans un endroit avec une alimentation électrique intermittente, refuse parfois de rendre la carte après une transaction. Les contre-mesures, dans l'ordre : ne pas paniquer. Notez la banque qui exploite la machine et l'emplacement exact. Appelez la ligne d'assistance internationale de votre banque d'origine — le numéro se trouve généralement au dos de la carte, mais vous devriez le capturer avant de prendre l'avion car vous n'aurez pas la carte pour lire le numéro. Annulez la carte avalée. Passez à la deuxième carte de débit que vous avez apportée, qui se trouve dans votre autre sac et qui y est restée pour exactement cette éventualité. L'ensemble de l'événement prend trente minutes et un appel téléphonique.

Le voyageur avec une seule carte vient de perdre une heure, voire plus, et peut avoir besoin de transférer des fonds d'urgence via Western Union pour attendre une carte de remplacement envoyée par coursier. Le voyageur avec deux cartes a perdu une carte et a continué son voyage. La redondance se rentabilise la première fois qu'elle est utilisée. Elle n'est pas souvent utilisée — la plupart des voyages, les deux cartes restent dans leurs portefeuilles — mais l'asymétrie des conséquences est décisive. Deux cartes. Banques différentes. Sacs différents.

Le problème de l'affichage du taux de change.

Certains commerçants — généralement dans les zones touristiques — proposeront d'afficher le prix d'une transaction dans votre monnaie locale au point de vente, la version marchande de la DCC. La même règle s'applique : refusez toujours. L'affichage en monnaie locale est chargé d'une marge qui profite au processeur de paiement du commerçant, pas à vous. Le prix en monnaie locale, traité par votre réseau de cartes, est toujours le meilleur taux. Si le terminal demande « USD ou EUR ? », la réponse est celle de la monnaie locale, pas la vôtre. Cette règle est si constante que je la dirai catégoriquement : chaque fois que le commerçant ou la machine propose de convertir pour vous, la réponse est non. Le taux du réseau de cartes bat tous les autres taux disponibles pour un voyageur particulier, à chaque fois, sans exception.

En pratique : au dîner au restaurant avec l'addition devant vous, le serveur apporte le terminal de carte portable, et le terminal affiche un écran vous proposant le choix. Appuyez sur le bouton de la monnaie locale. Signez ou entrez le code PIN. Terminé. La marge cachée que vous avez évitée paiera le prochain café.

Le protocole, en sept mots.

Distributeur de banque. Monnaie locale. Refuser la conversion. Les sept mots codent chaque décision qui vaut la peine d'être prise à une machine étrangère. Passez devant le kiosque. Choisissez la banque. Appuyez sur le bouton qui dit monnaie locale. Appuyez sur le bouton qui refuse la DCC lorsqu'elle est proposée. Prenez le reçu. Partez. L'ensemble de la transaction prend quatre-vingt-dix secondes. Les économies, sur une longue vie de voyage, se chiffrent en milliers.

Ce que disent les données.

Les chiffres ne sont pas une supposition. Visa publie ses taux de change de gros quotidiennement ; Mastercard fait de même. Les deux sont à une fraction de pour cent du taux interbancaire au moment de la transaction. La marge DCC imposée par les kiosques d'aéroport et de nombreux distributeurs automatiques indépendants varie de trois pour cent à la limite inférieure à sept ou huit pour cent à la limite supérieure, selon l'opérateur et le pays. Sur un seul retrait de 400 $, la différence entre le taux de gros et un taux DCC de six pour cent est de vingt-quatre dollars. Sur cinq retraits sur un voyage de deux semaines, cela fait cent vingt dollars — plus que le coût d'ouverture d'un compte remboursant les frais pour tout voyageur qui prend l'avion internationalement, même occasionnellement. Les calculs sont si constants dans tous les pays et opérateurs que la règle se généralise : refuser la DCC, à chaque fois, partout, point final.

La même logique s'applique à la DCC des commerçants dans les restaurants et les magasins des quartiers touristiques. Des études menées par des groupes de protection des consommateurs dans l'UE ont révélé que les marges DCC au point de vente s'élèvent en moyenne entre quatre et six pour cent, certains terminaux atteignant huit pour cent. Les transactions où cela apparaît le plus souvent sont précisément celles que les voyageurs s'attendent à être coûteuses — le dîner dans un bon restaurant, le souvenir dans la boutique de souvenirs du musée, le départ de l'hôtel. Sur chacune, refuser la DCC vous fait économiser environ le coût d'un café. Sur un voyage, ces cafés représentent de l'argent réel.

Assurance voyage et perte d'argent.

Une note qui revient souvent : l'assurance voyage ne couvre généralement pas les pertes dues aux frais de distributeurs automatiques ou aux taux de change défavorables, car ce sont des choix, pas des accidents. Elle couvre les espèces volées jusqu'à une petite limite (généralement 200 à 500 $), et elle couvre la fraude par carte lorsque les protections de votre émetteur de carte sont insuffisantes. Lisez votre police spécifique. Si votre carte a une bonne protection contre la fraude intégrée — la plupart des émetteurs majeurs remboursent les frais non autorisés sans aucune responsabilité de votre part — le bénéfice de l'assurance est marginal. Les véritables défenses sont les défenses du protocole : redondance, tailles de retrait prudentes et ne pas étaler d'argent liquide. L'assurance est une sécurité, pas une ligne principale.

Six questions, brièvement répondues.

Qu'est-ce que la DCC et pourquoi cela me coûte-t-il de l'argent ?

Conversion dynamique des devises — le distributeur automatique propose de vous facturer dans votre monnaie locale à un taux qu'il choisit. Toujours 3 à 7 % moins cher que le taux de gros Visa/Mastercard. La commodité est fictive. Refusez toujours.

Les distributeurs automatiques des aéroports sont-ils toujours mauvais ?

Non. Les distributeurs automatiques de banques dans les aéroports sont corrects. Les distributeurs automatiques de kiosques (Travelex, Euronet) sont mauvais. Les machines des banques sont plus loin que les kiosques.

Combien de cartes ?

Deux cartes de débit de deux banques différentes. Plus une carte de crédit. Sacs différents. La redondance est le jeu entier.

Dois-je informer ma banque que je voyage ?

Pour la plupart des grandes banques américaines/européennes, non — elles utilisent maintenant l'analyse des transactions. Vérifiez la politique de votre banque spécifique dans l'application avant de prendre l'avion.

Combien par retrait ?

Deux à trois jours de dépenses normales. Moins et vous payez trop souvent les frais fixes. Plus et la perte devient le risque le plus important.

Comptes remboursant les frais ?

Oui — Schwab aux États-Unis, Starling/Chase au Royaume-Uni. Gratuits. Se rentabilisent dès le premier voyage.