الرسوم التي لا تراها هي التي تكلفك.

هذه هي الحسابات. يدفع المسافر الأمريكي العادي ما بين ثلاثة وخمسة دولارات لكل سحب نقدي من جهاز صراف آلي أجنبي في رسوم ثابتة - رسوم البنك المحلي، رسوم الشبكة، وأحيانًا رسوم من مشغل جهاز الصراف الآلي المحلي. هذا مزعج. هذه ليست المشكلة. المشكلة هي هامش التحويل، وهو مخفي داخل السعر الذي يقدمه جهاز الصراف الآلي عندما يسأل عما إذا كنت ترغب في الخصم بعملتك المحلية. هذا الهامش عادة ما يكون من ثلاثة إلى سبعة بالمائة من إجمالي السحب. على سحب بقيمة أربعمائة دولار، هذا يعني اثني عشر إلى ثمانية وعشرين دولارًا، في كل مرة، بالإضافة إلى الرسوم الثابتة. اضرب ذلك في خمس عمليات سحب في رحلة لمدة أسبوعين وتكلفة هامش التحويل وحدها قد بلغت مائة دولار لم تكن بحاجة إلى إنفاقها.

السبب في نجاح هذا الأمر مع المسافرين هو أنه يُقدم كخدمة مجانية. تقول الشاشة "هل ترغب في الخصم بالدولار الأمريكي؟" كما لو كان يقوم بخدمة لك. إنه لا يفعل. الخدمة هي لمشغل جهاز الصراف الآلي وخدمة التحويل الخلفية التي تقسم الهامش. الطريقة لرفض الخدمة هي الضغط على الزر الذي يقول لا - عادة ما يكون مُسمى "بدون تحويل" أو "بالعملة المحلية". تقوم Visa و Mastercard بالتحويل بالسعر بالجملة. هذا السعر أفضل من السعر الذي يقدمه جهاز الصراف الآلي. دائمًا.

مشكلة كشك الصراف الآلي في المطار.

ليست كل أجهزة الصراف الآلي في المطارات سيئة. تلك التي تديرها البنوك المحلية الفعلية جيدة، وغالبًا ما تكون ممتازة. الأجهزة السيئة هي أجهزة الصراف الآلي الخاصة بالشركات الخارجية مثل Travelex و Euronet وخدمات مماثلة. تبدو مثل أجهزة الصراف الآلي. تتصرف مثل أجهزة الصراف الآلي. تتقاضى رسومًا مثل مكاتب الصرافة - أحيانًا هامش من خمسة إلى عشرة بالمائة مدمج في السعر، بالإضافة إلى رسوم ثابتة. الإشارة المرئية عادة ما تكون أن الجهاز في الموقع الأكثر بروزًا في قاعة الوصول. أجهزة الصراف الآلي الخاصة بالبنوك تكون أبعد في الداخل، وأحيانًا بعد الجمارك، وأحيانًا في الممر بين استلام الأمتعة والمخرج الرئيسي.

الانضباط هو تجاوز الجهاز البارز والعثور على الجهاز الأقل بروزًا. ابحث عن شعار بنك حقيقي سمعت به - Santander، BBVA، HSBC، Bank of Cyprus، ING، اعتمادًا على البلد. إذا كانت الخيارات الوحيدة هي أجهزة الصراف الآلي الخاصة بالشركات، فقم بسحب أصغر مبلغ تحتاجه للوصول إلى فندقك واسحب الباقي من جهاز صراف آلي بنكي حقيقي في المدينة. سيكون سعر الصرف في جهاز الصراف الآلي الخاص بالبنك في المدينة أفضل بشكل ملحوظ، ولن تحتاج إلى مبلغ نقدي يكفي لأسبوع كامل قبل مغادرة المبنى.

احمل بطاقتين. من بنكين مختلفين.

أكثر شيء مفيد قمت به في السنوات العشر الماضية من السفر هو حمل بطاقتي خصم من بنكين مختلفين. السبب غير رومانسي: البطاقات تفشل. يتم ابتلاعها بواسطة جهاز صراف آلي معطل. يتم تجميدها بواسطة خوارزمية لا تحب سحبًا في بلغراد بعد سحب في لشبونة. يتم سرقتها. ببطاقة واحدة، أي من هذه الأحداث يصبح حالة طوارئ تنهي الرحلة حتى تتمكن من الحصول على بديل، والذي قد يستغرق أيامًا. مع بطاقتين، يصبح إزعاجًا تتعامل معه في غضون عشرين دقيقة.

احتفظ بالبطاقات في أماكن مختلفة. واحدة في محفظتك. واحدة في حقيبة أخرى، ويفضل أن تكون حقيبة لا تغادر الفندق. النسخ الاحتياطي هو الهدف - بطاقتان في نفس المحفظة هما بطاقة واحدة إذا تمت سرقة المحفظة. أضف بطاقة ائتمان فوق ذلك: مفيدة لإيداعات الفنادق، مفيدة لحالات الطوارئ، لا تستخدم أبدًا كآلية نقدية أساسية لك في الخارج لأن رسوم السحب النقدي من بطاقة الائتمان قاسية. الخصم للنقود. الائتمان للنسخ الاحتياطي وللمعاملات التي تقبل فيها التاجر البطاقات.

حساب استرداد الرسوم.

إذا كان سوقك المحلية تقدم حسابًا جاريًا يعوض رسوم أجهزة الصراف الآلي الأجنبية ولا يفرض أي علامة إضافية على المعاملات الأجنبية، فافتحه قبل رحلتك القادمة. في الولايات المتحدة، المثال النموذجي هو حساب Charles Schwab عالي العائد - يتم استرداد كل رسوم جهاز الصراف الآلي الأجنبي في نهاية الشهر، وعلامة المعاملات الأجنبية صفر. لدى المسافرين في المملكة المتحدة Starling و Chase. معظم الاقتصادات الكبرى لديها ما يعادلها. الحساب مجاني لفتحه، ولا يتطلب حدًا أدنى للرصيد، ويدفع ثمنه بنفسه في الرحلة الأولى.

قم بتشغيل الحسابات. رحلة نموذجية لمدة أسبوعين مع خمس عمليات سحب من أجهزة الصراف الآلي ستجمع خمسة عشر إلى ثلاثين دولارًا في الرسوم الثابتة وحدها. الحساب الذي يعوض الرسوم يلغي ذلك. أضف المدخرات من عدم دفع علامة المعاملات الأجنبية على مشتريات البطاقات (عادة ثلاثة بالمائة على معظم بطاقات الخصم الاستهلاكية)، والحساب يدفع لك خمسين إلى مائة دولار في الرحلة. افتحه. لا تجعل مشغلي الأكشاك ذوي الأسعار السيئة أغنى مما يحتاجون إليه.

كم تسحب.

يومان إلى ثلاثة أيام من الإنفاق العادي. أقل من ذلك وتدفع رسوم المعاملة في كثير من الأحيان. أكثر من ذلك وتحمل نقودًا لدرجة أن الخسارة تصبح الخطر الأكبر من الرسوم. معظم المسافرين الذين أعرفهم يبالغون - يسحبون نقودًا تكفي لسبعة أيام في اليوم الأول لأن جهاز الصراف الآلي في المطار كان متاحًا بسهولة، ثم يحملون هذه الحزمة حولهم لمدة أسبوع ويفقدون نصفها في اليوم الثالث عندما تضيع المحفظة. اسحب ما تحتاجه. اسحب مرة أخرى بعد يومين. الحساب الذي يعوض الرسوم يجعل السحب الثاني مجانيًا؛ حتى بدونه، فإن رسوم السحب لكل عملية هي بضعة دولارات.

بطاقات الائتمان مقابل بطاقات الخصم في الخارج.

استخدم الائتمان للمعاملات التي تقبل فيها التاجر البطاقات. استخدم الخصم لسحب النقود. لا تخلط بين الاثنين. السبب هو أن بطاقات الائتمان تفرض رسوم سحب نقدي عقابية - عادة ما تكون خمسة بالمائة من السحب بالإضافة إلى الفائدة من لحظة خروج النقود من الجهاز، بدون فترة سماح - والرياضيات قاسية مقارنة بسحب الخصم من حساب يعوض الرسوم. العكس صحيح للمشتريات: مشتريات الخصم في الخارج أحيانًا تفتقر إلى الحماية من الاحتيال التي تتمتع بها مشتريات الائتمان، وبطاقة الخصم المخترقة تعني أموالًا فعلية مفقودة من حسابك أثناء حل النزاع، حيث تكون بطاقة الائتمان المخترقة بندًا مؤقتًا تتحمله جهة الإصدار. احمل كليهما. استخدم كل منهما في مجاله.

يجب أن تكون بطاقة الائتمان التي تحملها هي التي لا تفرض رسوم معاملات أجنبية. معظم بطاقات السفر المميزة (Chase Sapphire، Capital One Venture، American Express Platinum) تتنازل عن الرسوم؛ لا تزال العديد من البطاقات الأساسية تفرض ثلاثة بالمائة على كل عملية شراء. ثلاثة بالمائة على مدار رحلة لمدة أسبوعين على مشتريات البطاقات تضيف مبلغًا حقيقيًا. تحقق قبل السفر. إذا كانت البطاقة التي لديك تفرض الرسوم، فاتركها في المنزل وأحضر واحدة لا تفرضها. هناك العديد من الخيارات المجانية أو ذات الرسوم السنوية المنخفضة التي تسقط رسوم المعاملات الأجنبية، وهي تدفع ثمنها بنفسها في الرحلة الأولى.

مزيج النقود مقابل البطاقة حسب البلد.

يختلف مزيج البطاقات مقابل النقود أكثر مما يدرك معظم المسافرين. شمال أوروبا يعتمد بشكل كبير على البطاقات - السويد والدنمارك وهولندا، وبشكل متزايد ألمانيا - ويمكنك القيام برحلة لمدة أسبوعين مع القليل من النقود تقريبًا، وسحب مبالغ صغيرة فقط للإكراميات والسوق العرضية. جنوب أوروبا مختلط؛ إسبانيا وإيطاليا صديقتان للبطاقات في المدن وتتطلبان النقود في البلدات الصغيرة. أمريكا اللاتينية تعتمد بشكل أكبر على النقود، مع قبول البطاقات في الفنادق والمطاعم الكبيرة ولكن النقود متوقعة في معظم الشركات المستقلة. جنوب شرق آسيا يعتمد بشكل كبير على النقود، وغالبًا ما تكون هناك رسوم إضافية للبطاقات بنسبة ثلاثة إلى خمسة بالمائة يفرضها التجار بالإضافة إلى أي رسوم بنكية محلية. معرفة المزيج مسبقًا يتيح لك تحديد حجم السحب الأول بشكل صحيح. السويد: مائة دولار تغطي أسبوعين. فيتنام: مائتي دولار هو يوم جيد.

المتغير الآخر هو الفئات الصغيرة. بعض البلدان - اليابان وسويسرا - تعطيك نقودًا بفئات كبيرة غير مريحة للمشتريات الصغيرة. الإجراء المضاد هو كسر فاتورة كبيرة في متجر كبير أو مكتب استقبال الفندق في وقت مبكر من الرحلة. التجول مع ورقة يابانية بقيمة خمسة آلاف ين عندما تكون أجرة سيارة الأجرة ستمائة ين هي وصفة لمبادلات محرجة. اطلب من مكتب استقبال الفندق كسر الفاتورة لك. سيفعلون ذلك. إنها إحدى الأشياء التي تقوم بها الفنادق.

ماذا تفعل إذا تم ابتلاع البطاقة.

هذا يحدث. جهاز صراف آلي أجنبي، غالبًا ما يكون قديمًا أو في موقع به طاقة متقطعة، يرفض أحيانًا إعادة البطاقة بعد المعاملة. الإجراءات المضادة، بالترتيب: لا داعي للذعر. لاحظ البنك الذي يدير الجهاز والموقع الدقيق. اتصل بخط دعم البنك المحلي الدولي - الرقم عادة ما يكون على ظهر البطاقة، ولكن يجب عليك لقطة شاشة له قبل السفر لأنك لن يكون لديك البطاقة لقراءة الرقم منها. قم بإلغاء البطاقة المبتلعة. قم بالتبديل إلى بطاقة الخصم الثانية التي أحضرتها، وهي في حقيبتك الأخرى وكانت موجودة هناك لهذا الاحتمال بالضبط. الحدث بأكمله يستغرق ثلاثين دقيقة ومكالمة هاتفية.

المسافر الذي لديه بطاقة واحدة فقد ساعة، وربما أكثر، وقد يحتاج إلى تحويل أموال طارئة عبر Western Union لسد الفجوة حتى وصول بطاقة بديلة يتم إرسالها بالبريد السريع. المسافر الذي لديه بطاقتان فقد بطاقة واستمر في الرحلة. النسخ الاحتياطي يدفع ثمنه في المرة الأولى التي يتم فيها استدعاؤه. لا يتم استدعاؤه كثيرًا - معظم الرحلات، تظل كلتا البطاقتين في محافظهما - ولكن عدم تناسق العواقب حاسم. بطاقتان. بنكان مختلفان. حقيبتان مختلفتان.

مشكلة عرض سعر الصرف.

بعض التجار - عادة في المناطق السياحية - سيعرضون عليك سعر المعاملة بعملتك المحلية عند نقطة البيع، وهو نسخة التاجر من DCC. تنطبق نفس القاعدة: ارفض دائمًا. عرض العملة المحلية مُحمل بسعر يصب في مصلحة معالج الدفع الخاص بالتاجر، وليس أنت. السعر بالعملة المحلية، الذي تعالجه شبكة بطاقتك، هو دائمًا السعر الأفضل. إذا سأل الجهاز "دولار أمريكي أم يورو؟" فالإجابة هي أي منهما هو العملة المحلية، وليس عملتك المحلية. هذه القاعدة ثابتة لدرجة أنني سأقولها بشكل قاطع: في أي وقت يعرض عليك التاجر أو الجهاز التحويل لك، فالإجابة هي لا. سعر شبكة البطاقات يتفوق على أي سعر آخر متاح للمسافر بالتجزئة، في كل مرة، بدون استثناء.

عمليًا: في عشاء مطعم مع الفاتورة أمامك، يجلب النادل جهاز البطاقة المحمول، ويعرض الجهاز شاشة تعرض عليك الاختيار. اضغط على زر العملة المحلية. قم بالتوقيع أو إدخال الرقم السري. تم. هامش الخصم الذي تجنبته سيدفع ثمن القهوة التالية.

البروتوكول، في سبع كلمات.

جهاز صراف آلي بنكي. عملة محلية. ارفض التحويل. الكلمات السبع تشفر كل قرار يستحق اتخاذه عند جهاز أجنبي. تجاوز الكشك. اختر البنك. اضغط على الزر الذي يقول عملة محلية. اضغط على الزر الذي يرفض DCC عند عرضه. خذ الإيصال. ابتعد. المعاملة بأكملها تستغرق تسعين ثانية. المدخرات، على مدار حياة سفر طويلة، تصل إلى الآلاف.

ماذا تقول البيانات.

الأرقام ليست تخمينًا. تنشر Visa أسعار الصرف بالجملة يوميًا؛ Mastercard تفعل الشيء نفسه. كلاهما ضمن أجزاء من المائة من سعر ما بين البنوك في لحظة المعاملة. هامش DCC الذي تفرضه أكشاك المطار والعديد من أجهزة الصراف الآلي المستقلة يتراوح من ثلاثة بالمائة في الحد الأدنى إلى سبعة أو ثمانية بالمائة في الحد الأعلى، اعتمادًا على المشغل والبلد. في سحب واحد بقيمة 400 دولار، الفرق بين سعر الجملة وسعر DCC بنسبة ستة بالمائة هو أربعة وعشرون دولارًا. في خمس عمليات سحب على مدار رحلة لمدة أسبوعين، هذا مائة وعشرون دولارًا - أكثر من تكلفة فتح حساب يعوض الرسوم لأي مسافر يسافر دوليًا حتى بشكل متقطع. الرياضيات ثابتة جدًا عبر البلدان والمشغلين لدرجة أن القاعدة تعمم: ارفض DCC، في كل مرة، في كل مكان، نقطة توقف كاملة.

ينطبق نفس المنطق على DCC الخاص بالتجار في المطاعم والمتاجر في المناطق السياحية. وجدت الدراسات التي أجرتها مجموعات حماية المستهلك في الاتحاد الأوروبي أن هوامش DCC عند نقطة البيع تبلغ في المتوسط ما بين أربعة وستة بالمائة، مع وصول بعض الأجهزة إلى ثمانية بالمائة. المعاملات التي يظهر فيها هذا غالبًا هي بالضبط تلك التي يتوقع المسافرون أن تكون مكلفة - العشاء في مطعم لطيف، هدية تذكارية في متجر هدايا المتحف، تسجيل الخروج من الفندق. في كل منها، يوفر لك رفض DCC تقريبًا تكلفة القهوة. على مدار الرحلة، هذه القهوة هي أموال حقيقية.

تأمين السفر وفقدان المال.

ملاحظة واحدة تظهر كثيرًا: تأمين السفر بشكل عام لا يغطي خسائر رسوم أجهزة الصراف الآلي أو أسعار الصرف غير المواتية، لأن هذه خيارات، وليست حوادث. إنه يغطي النقود المسروقة حتى حد صغير (عادة 200 دولار إلى 500 دولار)، ويغطي احتيال البطاقات حيث تكون حماية جهة إصدار بطاقتك قاصرة. اقرأ سياستك المحددة. إذا كانت بطاقتك تتمتع بحماية جيدة مدمجة ضد الاحتيال - معظم جهات الإصدار الرئيسية تعوض الرسوم غير المصرح بها بدون مسؤولية عليك - فإن فائدة التأمين هامشية. الدفاعات الحقيقية هي دفاعات البروتوكول: النسخ الاحتياطي، أحجام السحب الحكيمة، وعدم التباهي بالنقود. التأمين هو شبكة أمان، وليس خطًا أساسيًا.

ستة أسئلة، إجابات موجزة.

ما هو DCC ولماذا يكلفني المال؟

تحويل العملات الديناميكي - يعرض جهاز الصراف الآلي الخصم بعملتك المحلية بسعر أسوأ. ارفض دائمًا. سعر الجملة لـ Visa/Mastercard يتفوق عليه بنسبة 3 إلى 7 بالمائة.

هل أجهزة الصراف الآلي في المطار سيئة دائمًا؟

لا. أجهزة الصراف الآلي الخاصة بالبنوك في المطارات جيدة. أجهزة الصراف الآلي الخاصة بالشركات (Travelex، Euronet) سيئة. أجهزة الصراف الآلي الخاصة بالبنوك أبعد في الداخل من الأكشاك.

كم عدد البطاقات؟

بطاقتا خصم من بنكين مختلفين. بالإضافة إلى بطاقة ائتمان واحدة. حقائب مختلفة. النسخ الاحتياطي هو كل شيء.

هل يجب أن أخبر بنكي أنني مسافر؟

بالنسبة لمعظم البنوك الأمريكية/الأوروبية الكبرى، لا - يستخدمون تحليل المعاملات الآن. تحقق من سياسة بنكك المحدد في التطبيق قبل السفر.

كم لكل سحب؟

يومان إلى ثلاثة أيام من الإنفاق العادي. أقل يعني دفع رسوم ثابتة في كثير من الأحيان. أكثر يعني أن الخسارة تصبح الخطر الأكبر.

حسابات استرداد الرسوم؟

نعم - Schwab في الولايات المتحدة، Starling/Chase في المملكة المتحدة. مجانية. تدفع ثمنها في الرحلة الأولى.